Wer einen Kredit braucht, kommt an der Schufa in der Regel nicht vorbei. Doch wie kommt die Bewer­tung der Auskunftei zustande? Ein neues Verfahren verspricht Verbrau­chern "völlige Trans­parenz".

Verbrau­cher sollen bei der Schufa künftig vollen Einblick bekommen, wie deren Bewer­tungen zur Kredit­würdig­keit zustande kommen. Die Auskunftei hat ihren Score, der Auskunft über die Bonität gibt, verein­facht und verspricht: Auch Laien können diesen ohne großen Aufwand nach­rechnen.

Noch wird der neue Score getestet. Verbrau­cher können voraus­sicht­lich im vierten Quartal 2025 darauf zugreifen - per kosten­freiem digi­talem Einblick in ihre persön­lichen Daten entweder in der Schufa-App oder online.

"Verständ­liche Krite­rien"

Bonitätsauskunft bei der Schufa wird einfacher, transparenter und digitalerFoto: Picture Alliance / dpa In die Berech­nung des neuen Scores fließt etwa ein, wie lange man eine Kredit­karte oder ein Giro­konto schon nutzt. Außerdem, ob es Nega­tivein­träge gibt, weil Rech­nungen auch nach mehr­maliger Mahnung nicht bezahlt wurden. Für insge­samt zwölf - aus Schufa-Sicht verständ­liche - Krite­rien werden Punkte vergeben, in Summe 100 bis 999. Je höher die Gesamt­punkt­zahl, umso höher wird die Kredit­würdig­keit des jewei­ligen Verbrau­chers einge­schätzt.

Schlech­tere Boni­täts­note kann Kredite teurer machen

Die Berech­nungen der Auskunftei mit Sitz in Wies­baden sind beispiels­weise für Banken, Versand­händler und Mobil­funk­anbieter ein wich­tiger Maßstab. Denn sie wollen wissen, wie es um die Zahlungs­moral ihrer Kund­schaft bestellt ist, bevor Verträge geschlossen und Waren über­geben werden.

Kritiker halten Schufa für eine "Blackbox"

Verbrau­cher­schützer fordern seit langem mehr Trans­parenz von der Schufa. Immer wieder musste sich die Auskunftei vorwerfen lassen, ihr Modell sei eine "Blackbox", weil nicht offen­gelegt wird, wie der Score genau berechnet wird.

Die Schufa begrün­dete ihre bishe­rige Zurück­haltung damit, dass der Score mani­puliert werden könnte, wenn das Berech­nungs­modell völlig trans­parent wäre. Vorstands­chefin Tanja Birkholz will die Geheim­niskrä­merei beenden und treibt seit ihrem Amts­antritt im Juli 2020 den Wandel voran.

Was ist ein Boni­täts­score?

Solche Scores sollen das Zahlungs­verhalten von Verbrau­chern vorher­sagen. Je höher der Wert, umso größer die Kredit­würdig­keit. Wer oft Rech­nungen unpünkt­lich bezahlt und Mahnungen bekommt, wird schlechter einge­schätzt.

Was ist anders am neuen Schufa-Score?

Aus mehr als 250 mögli­chen Krite­rien hat die Schufa 12 ausge­wählt, die aus ihrer Sicht am verständ­lichsten sind und die zugleich eine möglichst verläss­liche Aussage über die Zahlungs­fähig­keit liefern:

Wie wird daraus eine Boni­täts­bewer­tung berechnet?

"Jedes Krite­rium, das in den Score einfließt, erhält Punkte, die ganz einfach zusam­menge­rechnet werden können und die Gewich­tung im Score wider­spie­geln", erläu­tert die Schufa. "Verbrau­cherinnen und Verbrau­cher können so künftig einfach nach­voll­ziehen, welche Krite­rien ihren persön­lichen Score wie beein­flussen und Ände­rungen ihres Scores leichter verstehen."

Je nachdem, wie viele der 100 bis 999 Punkte zusam­menkommen, wird die Zahlungs­fähig­keit in dem neuen Score als "hervor­ragend", "gut", "akzep­tabel", "ausrei­chend" oder "unge­nügend" einge­stuft.

Was bringt der neue Score mir als Verbrau­cher?

Für Verbrau­cher soll nach­voll­ziehbar sein, wie der Score zustande kommt und was den Wert positiv oder negativ beein­flusst. Über ein persön­liches Daten­cockpit will die Schufa Menschen ermög­lichen, mit ihren Daten ihren persön­lichen Score jeder­zeit zu simu­lieren: Welchen Einfluss hätte es, wenn ich einen weiteren Raten­kredit in Anspruch nehme? Wie verän­dert sich meine Boni­täts­bewer­tung, wenn ich eine oder mehrere Kredit­karten kündige?

Welchen Einfluss hat ein Schufa-Score?

Die Berech­nungen der Auskunftei mit Sitz in Wies­baden sind für Banken, Online­händler, Mobil­funk­anbieter, Auto­häuser und Ener­gielie­feranten ein wich­tiger Maßstab. Sie wollen wissen, wie es um die Zahlungs­moral ihrer Kund­schaft bestellt ist, bevor sie Verträge schließen und Waren über­geben. Unter­nehmen, aber auch Einzel­personen wie Vermieter können Auskünfte einholen. Sie erhalten keine konkrete Auflis­tung der Verpflich­tungen des Kunden, sondern dessen Score­wert. Der hat Einfluss darauf, ob und zu welchen Kondi­tionen Verträge mit Verbrau­chern geschlossen werden.

Mit welchem Score bekomme ich einen Kredit?

Das lässt sich pauschal nicht beant­worten. Die Schufa argu­mentiert, der Score sei nur ein Baustein. Sie selbst treffe keine Entschei­dungen zum Beispiel über die Vergabe von Krediten oder den Abschluss eines Handy­vertrages. Die Auskunftei unter­stütze ihre Vertrags­partner - zu denen Banken und Spar­kassen, Versand­händler und Ener­giever­sorger gehören - mit Auskünften.

Die Entschei­dung für oder gegen ein Geschäft treffe letzt­lich das Unter­nehmen, mit dem ein Verbrau­cher einen Vertrag abschließen möchte. Eine Bank zum Beispiel fragt bei einer Kredit­anfrage eines Kunden dessen Bonität bei der Schufa ab. Diese Daten reichert die Bank mit eigenen Infor­mationen an: etwa Daten zu Einkommen und Ausgaben sowie Vermögen des Kunden. Schließ­lich hängt die Kredit­vergabe auch von der Risi­kobe­reit­schaft des Geld­hauses ab.

Woher hat die Schufa meine Daten?

Die 1927 gegrün­dete "Schutz­gemein­schaft für allge­meine Kredit­siche­rung" erhält von ihren Vertrags­part­nern Infor­mationen über die Eröff­nung von Giro­konten, die Ausgabe von Kredit­karten, den Abschluss von Leasing­verträgen und Krediten.

Nega­tiv­infor­mationen sammelt die Schufa zum Beispiel aus öffent­lichen Regis­tern wie Schuld­nerver­zeich­nissen. Zudem spei­chert die Auskunftei persön­liche Daten wie Name, Geburts­datum und Anschrift, hat aber keine Infor­mationen etwa über das Einkommen einer Person.

Nach jüngsten Angaben verfügt die Schufa über Infor­mationen zu 68 Millionen Menschen in Deutsch­land. Zu mehr als 90 Prozent seien "ausschließ­lich positive Infor­mationen gespei­chert".

Wieso arbeitet die Schufa an einem neuen Score?

Die Auskunftei erklärt: "Da sich das Konsum­verhalten der Menschen ändert, muss die Score-Formel regel­mäßig ange­passt werden." Zum Beispiel sei die Zahl an Mini­krediten kräftig gestiegen. Zudem wech­selten Verbrau­cher häufiger als noch vor zehn Jahren ihre Hausbank, weil sie regel­mäßig auf Vergleichs­portalen Kondi­tionen verglei­chen.

Gibt es auch Druck von außen?

Im Streit um die Frage, wie die Werte von Boni­täts­auskünften wie der Schufa entstehen, stärkte der Euro­päische Gerichtshof mit einem Urteil im Februar 2025 die Position von Verbrau­chern: Die betrof­fene Person habe das Recht, zu erfahren, wie die sie betref­fende Entschei­dung zustande gekommen sei.

Das Verfahren müsse so beschrieben werden, "dass die betrof­fene Person nach­voll­ziehen kann, welche ihrer perso­nenbe­zogenen Daten im Rahmen der auto­mati­sierten Entschei­dungs­findung auf welche Art verwendet wurden", stellte der EuGH klar (Rechts­sache C-203/22).

Die Schufa hat bei Verbrau­chern einen schlechten Ruf - und wenn sie falsche Daten über uns spei­chert, kann das böse Konse­quenzen haben. So reagieren Sie richtig bei einem falschen Schufa-Eintrag.